近期，北京銀保監局的一紙罰單，將“銀行催收”推入輿論中心。該罰單顯示，信用卡中心、中國民生銀行信用卡中心因信用卡催收嚴重不審慎，被北京銀保監局責令改正，并處以80萬(wàn)元罰款。

業(yè)內人士告訴記者，一般情況下，銀行和委托的第三方公司，都是按流程和規定來(lái)催收。監管部門(mén)開(kāi)罰單了，說(shuō)明催收過(guò)程中有比較嚴重的違規現象。

那么，第三方催收公司在這一過(guò)程中，是怎樣的存在？銀行要不到的賬，最終如何處理？

【催收：銀行照章執行，超過(guò)90天委外催收】

90天，通常情況下是大多數銀行給到客戶(hù)欠款逾期的極限。一旦超過(guò)90天，銀行會(huì )選擇委外催收。

九派財經(jīng)了解到，銀行員工在賬戶(hù)逾期90天內時(shí)，會(huì )以打電話(huà)方式為主，來(lái)進(jìn)行催收，也會(huì )去客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或者家里進(jìn)行提醒。催收無(wú)果又超過(guò)90天時(shí)，就會(huì )直接委托第三方機構，接手催收工作。

某支行負責人張之明介紹，“這個(gè)工作對我北京收賬公司們來(lái)說(shuō)是附加，對催收公司來(lái)說(shuō)是本職。在催收過(guò)程中，我北京討債公司們會(huì )比較柔性，就算去客戶(hù)家里和店里，如果有外人，我北京要賬公司們就不會(huì )提到這事讓客戶(hù)難堪。催收情況多種多樣，但尊重和隱私保護，是必須要有的?！?/p>

該行的催收公司工作人員王野告訴記者，第三方催收公司和銀行簽訂協(xié)議，約定了催收到款后，會(huì )有分成。

“這是公司的收入來(lái)源，沒(méi)完成任務(wù)就一分錢(qián)都拿不到。流程都一樣，從打電話(huà)開(kāi)始，再到上門(mén)?！蓖跻罢f(shuō)。

“在遭到催收的客戶(hù)里面，大部分確實(shí)是實(shí)在拿不出錢(qián)了。他們被銀行催得難，我們做催賬工作一樣難，有時(shí)會(huì )降工資、減績(jì)效?？傊?，兩方都會(huì )受影響?！币晃汇y行客戶(hù)經(jīng)理向九派財經(jīng)透露。

今年5月19日，銀保監會(huì )發(fā)布《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》?！豆芾磙k法》中明確，銀行保險機構催收前應采取適當方式提醒債務(wù)人，督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責任。審慎實(shí)施催收外包業(yè)務(wù)，從準入、考核、質(zhì)檢、監督、問(wèn)責等方面督促委外催收機構合規催收。

據此可明確，銀行委外催收合法合規，只不過(guò)第三方催收機構催收過(guò)程中，行為不容易規范。

據媒體報道，一名投訴民生銀行的用戶(hù)稱(chēng)，“民生銀行委托的第三方對我進(jìn)行暴力催收，每天打十幾個(gè)電話(huà)和短信騷擾，在我父母家大聲吼叫，甚至還去單位拿著(zhù)照片挨個(gè)詢(xún)問(wèn)。我已經(jīng)沒(méi)臉見(jiàn)人了?！?/p>

對此類(lèi)“暴力催收”，王野認為是特殊情況，由各方面原因導致，且這樣的催收公司做不長(cháng)久。

他分析，銀行給公司的壓力過(guò)大、高分成的誘惑、催收人員和被催收客戶(hù)激發(fā)矛盾，都有可能讓人“上頭”。在催收越來(lái)越規范的管理中，催收公司要能跟銀行長(cháng)期合作，“暴力催收”要冒著(zhù)員工進(jìn)警局、協(xié)議作廢的風(fēng)險，不算本事，已然是過(guò)去式。

他回溯剛入行時(shí)，是以“欠債還錢(qián)、天經(jīng)地義”的心態(tài)開(kāi)始的。他告訴記者，招聘的時(shí)候，公司還是有意識地會(huì )選擇看起來(lái)比較有“威懾力、說(shuō)服力”的人。畢竟干這一行，矛盾可能會(huì )隨時(shí)爆發(fā)。

湖南一家ktv老板魏維，店內生意不如往年，近段時(shí)間入不敷出。他在面臨第三方公司催收時(shí)，表示自己愿意配合任何溝通，去法院或是制定新的還款計劃，都可以，但就是沒(méi)錢(qián)還款。

“之前店里一個(gè)月利潤是100多萬(wàn)，現在我養活全部員工都難，苦苦支撐這家店才能不倒閉。自己征信壞了就算了，沒(méi)任何多余還款的錢(qián)，沒(méi)有收入，一點(diǎn)辦法都沒(méi)有?！蔽壕S說(shuō)。

對此，記者問(wèn)及錢(qián)實(shí)在催收不到時(shí)，會(huì )怎樣處理。王野回應稱(chēng)，個(gè)人情況也能理解，再向銀行反饋要不到就行。但這意味著(zhù)，公司這一單生意丟了，之前都是白費功夫，一分錢(qián)都拿不到。

【壞賬：銀行自擔風(fēng)險，但保留追索權】

要不到的欠款，委外催收的賬單最終還是會(huì )返還到銀行。

張之明向記者透露，根據實(shí)際工作情況，一套流程走完還是要不到賬，就會(huì )走“壞賬核銷(xiāo)”。但保留追索權，一旦發(fā)現客戶(hù)有能力了，還是會(huì )繼續要錢(qián)。

“有的人直接跑沒(méi)了，這些人不在意自己的征信，以后再也貸不了款。幾萬(wàn)幾千的小額，銀行就擱置了，大額會(huì )上黑名單?！彼M(jìn)一步說(shuō)。

而千千萬(wàn)萬(wàn)份“擱置”賬單的累積，對于銀行來(lái)說(shuō)，也是筆不小的“壞賬”。銀行會(huì )做虧本生意嗎？

據銀聯(lián)數據服務(wù)統計，截至今年4月，在全國性銀行中，累計信用卡量在億級規模的銀行有工商銀行、建設銀行、、、交通銀行、招商銀行、中信銀行，共計7家。

公開(kāi)數據顯示，2019年，建行、廣發(fā)銀行、工行、民生銀行的“信用卡分期收入”就都超過(guò)了200億元，、中行、農行、浦發(fā)銀行的“信用卡分期收入”也都在百億以上。

可見(jiàn)，信用卡之于銀行，不僅是考核指標，也是一大部分收入來(lái)源。放貸的行為，本身就是收益和風(fēng)險共存的。

農業(yè)銀行信貸人員林前偉解釋道，客戶(hù)來(lái)行開(kāi)信用卡，銀行的后期收入會(huì )增長(cháng)，所以還是在大力推銷(xiāo)。對于這部分“壞賬”，就屬于銀行發(fā)放信用卡的風(fēng)險，也需要自擔損失。

銀保監會(huì )數據顯示，截至2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.73%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。大型商業(yè)銀行、股份行、城商行、農商行的不良貸款率分別為1.37%、1.37%、1.90%和3.63%。上市銀行2021年報顯示，多數銀行信用卡不良率較2020年末有所下降，農業(yè)銀行、中國銀行、中信銀行實(shí)現“雙降”。

“這塊業(yè)務(wù)，總體利大于弊。小額欠款銀行都懶得走法律途徑，每個(gè)支行都有一個(gè)‘不良率’，不能超過(guò)這個(gè)線(xiàn)。否則，工作考核上，支行個(gè)人業(yè)務(wù)負責人要被追責?！绷智皞パa充。

（張之明、王野、魏維、林前解釋道均為化名）

九派財經(jīng)記者李垚